存量时代见真章！广州农商银行不拼规模 拼特征

当业步入存量周期，银行业盈利压力在过去一年中日益凸显，传统“跑马圈地”的规模扩张逻辑已然失效，如何稳住运营基本盘，是摆在一切银行背后的理想考验。而这个疑问关于宽广中小银行而言，更为严厉。

面对行业变局，广州农商银行以特征化规划开拓新路，用一份扎实的年报，交出了存量时代中小银行转型的适用答卷。无论是运营业绩稳中有升，还是在特征赛道深耕，广州农商银行都展现出了其专注价值发明的明晰思绪。

规模效益筑牢稳健底色

2025年，银行业面临净息差继续收窄、同质化竞争加剧的多重应战。随着金融市场逐渐饱和、信贷市场增量空间一直收窄，行业逻辑正在从“增量时代”转向“存量时代”。

如何在不确定性中成功“规模扩张”向“价值发明”的优化？成为了摆在一切中小银行背后的中心命题。

在此背景下，广州农商银行披露的2025年年报，不只交出了一份“稳中有进”的答卷，更以明晰的规划给出了存量时代中小银行包围可行的途径。

2025年，内行业全体盈利承压的环境下，广州农商银行成功153.90亿元营业支出，业务规模坚持稳健，运营底盘扎实稳如泰山；同期成功净利润24.64亿元，同比增长2%，彰显出了微弱的运营韧性与精细化控制成效。

从业务结构来看，作为一家重点发力中小额资产业务的农商行，广州农商银行的中小额存款规模延续两年增速超两位数，成为拉动业务增长的中心引擎。 此外，该行的集团存款2025年同比增长4.44%，占比优化至61.04%，稳如泰山性更强的集团存款占比优化，压低了负债本钱，进一步优化了业绩韧性。

此外，两边业务也成为了广州农商银行关键的增长极，手续费及佣金净支出达6.84亿元，同比大增21.84%，有效对冲了息差的收窄压力。叠加本钱管控成效清楚，营业费用同比降低1.51%，也成为了该行成功营收颠簸、净利润稳步优化的中心推力。

存量时代下的差异化破局途径

在成功规模稳增、效益优化的同时，广州农商银前进一步深刻存量时代的展开逻辑，以深耕细作避开红海竞争，在存量市场中挖掘增量机遇，继续筑牢自身差异化竞争壁垒。

与大型银行运行资金优点拼规模，广州农商银行将目光放在了县域及乡村市场，将服务乡村复兴列为该行头号战略工程，深度介入了广东省目前正在推进的“百县千镇万村高质量展开工程”。

针对群体树立用地开发方、乡村群体、农户缺乏合格抵押物、信誉记载空白等痛点，广州农商银行打破了传统信贷思想，开收回了一系列包括“群体树立用地信誉贷”“乡村群体经济组织贷”“村民致富贷”等特征产品，助力盘活大批乡村群体资产，展开新型乡村群体经济。

截至2025年末，广州农商银行涉农存款余额达421.51亿元，较年终增长了5.02%，普惠型涉农存款余额为116.57亿元，同比增长7.94%，在金融服务机构服务乡村复兴考核评价中获评“优良”，进一步稳如泰山了外乡存量的客户群体。

在乡村金融优点继续安全的同时，广州农商银行还将规划延长到产业范围。在广州市提出了“12218”现代化产业体系后，广州农商银行成为了首批三家试点银行之一，与561家企业签署了中终年战略协作协议，签约总额打破220亿元。

为了保证战略的落地，广州农商银行针对“12218”现代化产业体系成立了产业专班，掩盖了、轨道交通、、现代商贸等重点范围，装备了超200名客户经理、风险经理及产品经理；该行还同步树立了绿色审批通道，设立了中小额信贷审批中心，大幅优化了审批效率，将原本复杂的中小额存款审批时期缩短到3-5天之内。

从授信与产品层面，广州农商银行跳出了传统依赖抵押物的信贷逻辑，将研发投入、中心技术、专利质量等“软实力”作为授信的关键依据，并且针对科创企业不同阶段打造散布式产品体系， 推出“金米创业担保贷”“金米科技贷”“金米贷”等特征产品。

截至2025年末，广州农商银行的科技存款余额为734.35亿元，同比增长7.5%。

特征运营驱动高质量展开

站在“十五五”末尾的战略节点，银行业存量化竞争态势继续加剧，中小银行亟需寻觅战略抓手激活展开动能。广州农商银行瞄准“成为全国中小银行高质量展开排头兵”的目的，以“3+2”特征化展开方式为战略内核，为存量时代中小银行的转型提供了样本。

在2025年年报中，广州农商银行披露了“3+2”特征化展开方式，区分对应两个竞争力与三大特征，前者为战略落地提供坚实支撑，后者为差异化竞争夯实了根基。

详细来看，两个竞争力指的是中小额资产业务中心竞争力和营业网点综合竞争力。 其中，为了进一步优化营业网点综合竞争力，广州农商银行于2025年推出了“114”营业网点展开方式，即1个战略定位、1个客户基础和4大关键要素，并配套制定了《关于进一步深刻营业网点综合竞争力优化任务的若干措施》，旨在推进综合型一级网点抵达同业抢先水平、综合型二级网点抵达同业平均水平，专业型网点满足乡村金融服务需求。

地下信息显示，广州农商银行近期网均日均存款规模较改造前大幅增长，2025年，该行网点人均营业净支出增长超10%，网点竞争力继续增强。

三大特征则聚焦差异化赛道，除了上文提到的乡村金融及区域经济之外，还包括了中小额资产业务。

广州农商银行在中小额资产业务的规划起步于2023年，这一年该行正式启动“三千亿工程”，明白力争用2-3年时期，成功公司、普惠及批发三大板块中小额资产业务规模区分抵达1000亿元，总规模打破3000亿元的目的。与此同时，广州农商银行还重塑构成了公司信贷“2+3+N”、普惠小微“3+N”、批发信贷“1+3+N”的产品体系。

从成效来看，广州农商银行的中小额存款业务坚持高速增长，近几年增速均处于10%以上。2025年上半年，该行中小额存款余额达2150亿元，较2023年末的1750亿元增长了超两成。在2025年末，该行全年新增中小额存款客户超1.2万户，其中中小额公司信贷业务余额达682.2亿元，同比增长24.2%，客户较年终增长了1079户。

仰仗对外乡市场的深度扎根与特征化运营的深耕细作，广州农商银行在存量时代的高质量展开之路或将愈发坚实。

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